ดอกเบี้ยเงินฝาก: ไขวิธีคิด บัญชีเงินฝากแบบขั้นบันได (Step Up Account) ได้ดอกเบี้

[siritidaphon]

ดอกเบี้ยเงินฝาก: ไขวิธีคิด บัญชีเงินฝากแบบขั้นบันได (Step Up Account) ได้ดอกเบี้ยสูงกว่าจริงหรือ?

นอกจากบัญชีเงินฝากดิจิทัลที่ให้ดอกเบี้ยสูงแล้ว ช่วงนี้ธนาคารแข่งกันออกโปรโมชันบัญชีเงินฝากที่ให้ดอกเบี้ยแบบขั้นบันได จูงใจให้ลูกค้าฝากเงินด้วยดอกเบี้ยสู๊ง สูง โดยเฉพาะในช่วงท้ายของระยะเวลาการฝากเงิน สายออมเงินผ่านบัญชีเงินฝากก็ตาลุกวาวกันเลยทีเดียวใช่มั๊ยล่ะคะ แต่ๆๆ ดอกเบี้ยที่ว่าสูงตามประกาศโฆษณานั้น เมื่อคิดคำนวณจริงๆ แล้วจะสูงจริงหรือเปล่า เมื่อเทียบกับการฝากเงินในบัญชีเงินฝากปกติ วันนี้เราจะมาชวนคิดเลขง่ายๆ ลองเปรียบเทียบดอกเบี้ยเงินฝากแบบขั้นบันไดกันดูค่ะ พร้อมแล้ว ลุยเลย!!
 
รู้จักบัญชีเงินฝากแบบขั้นบันได
 
ก่อนอื่นเรามาทำความรู้จักกับบัญชีเงินฝากแบบขั้นบันไดกันก่อนนะคะว่า คืออะไร และมีรูปแบบการคิดดอกเบี้ยแบบไหน
 
"บัญชีเงินฝากแบบขั้นบันได (Step Up Account)" เป็นบัญชีที่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันเป็นช่วงๆ เช่น ให้สูงขึ้นเรื่อยๆ เหมือนขั้นบันได และโฆษณาจูงใจว่าได้รับผลตอบแทนหรือดอกเบี้ยสูงๆ ค่ะ แต่มักเป็นเพียงช่วงเดือนสุดท้ายเท่านั้น จริงๆ แล้วหากเราคิดจะฝากเงินก็ควรจะต้องดูที่อัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปีของทั้งโครงการ ซึ่งธนาคารก็จะมีแจ้งให้เราทราบในรายละเอียดอยู่แล้วนะคะ
 
การคิดดอกเบี้ยสำหรับบัญชีเงินฝากแบบขั้นบันได
 
การคิดดอกเบี้ยแบบขั้นบันไดมักจะเป็นการคิดดอกเบี้ยแบบไม่ทบต้น คือ จะไม่นำดอกเบี้ยที่ได้รับในช่วงก่อนหน้ามารวมเป็นเงินต้นในช่วงถัดไป แต่จะโอนดอกเบี้ยที่ได้เข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของผู้ฝากค่ะ

ตัวอย่างการคำนวณ
 
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ดิจิทัล วงเงินฝากไม่เกิน 100,000 บาท ให้อัตราดอกเบี้ย 2.00% ต่อปี
 
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบขั้นบันได ระยะเวลาฝาก 12 เดือน ให้ดอกเบี้ย ดังนี้
 
เดือนที่ 1 - 4 ให้อัตราดอกเบี้ย 1.00% ต่อปี
เดือนที่ 5 - 8 ให้อัตราดอกเบี้ย 1.25% ต่อปี
เดือนที่ 9 - 12 ให้อัตราดอกเบี้น 3.00% ต่อปี

จากตัวอย่างข้างต้น เราลองคำนวณเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยกันค่ะ ว่าฝากเงินกับบัญชีไหนจะได้ดอกเบี้ยสูงกว่ากัน
 
หรือสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันได เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่แท้จริงได้ ดังนี้
 
คำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบขั้นบันได จากตัวอย่างข้างต้น เท่ากับ
 
 [(1% x 120) + (1.25% x 123) + (3.00% x 122)] / 365 = 1.75% ต่อปี
 
คิดเป็นดอกเบี้ยที่ได้รับ 100,000 x 1.75% x 365/365 = 1,750 บาท
 
จากตัวอย่างที่คำนวณข้างต้น บัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบขั้นบันไดที่ให้ดอกเบี้ยสูงถึง 3.00% ต่อปี ในระยะเวลา 4 เดือนสุดท้าย แต่เมื่อคำนวณดอกเบี้ยแล้ว ได้ดอกเบี้ยน้อยกว่าการฝากเงินจำนวนเท่าๆ กันไว้ในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ดิจิทัลที่ให้ดอกเบี้ย 2.00% ต่อปี ถึง 250 บาทค่ะ
 
ดังนั้นการจะตัดสินใจเลือกฝากเงินไว้ในบัญชีประเภทไหน หากต้องการฝากเงินเพื่อรับดอกเบี้ยสูง ไม่ควรมองแต่อัตราดอกเบี้ยที่จูงใจเท่านั้น ควรคำนวณหาอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่เราจะได้รับเมื่อฝากครบกำหนดด้วย  เพื่อให้เราสามารถเลือกฝากเงินได้ตรงกับความต้องการมากที่สุดนะคะ